KapitaroComment fonctionnent les intérêts composés ?
Avec des intérêts simples, tu gagnes chaque année la même somme, calculée sur ton seul capital de départ. Avec des intérêts composés, les intérêts gagnés s'ajoutent au capital et rapportent à leur tour des intérêts l'année suivante. C'est un effet « boule de neige » : lent au début, puis de plus en plus fort avec le temps.
Placés à 5 % par an, 10 000 € rapportent un peu plus de 500 € la première année. Mais la dixième année, ils rapportent bien plus, parce que les intérêts se calculent sur un capital qui a déjà grossi. Au bout de 20 ans, avec des intérêts capitalisés chaque mois, ces 10 000 € deviennent environ 27 100 €, sans aucun versement supplémentaire.
La formule de calcul des intérêts composés
Pour un capital placé en une seule fois :
Si tu verses une somme chaque mois, chaque versement grandit pendant un temps différent : le premier pendant toute la durée, le dernier presque pas. Le simulateur additionne tout ça pour toi, avec des intérêts calculés chaque mois (taux annuel ÷ 12).
Exemple : 100 € par mois pendant 20 ans
Tu mets 100 € de côté chaque mois pendant 20 ans, soit 24 000 € versés au total. Avec un rendement moyen hypothétique de 5 % par an, tu obtiens environ 41 100 € : plus de 17 000 € viennent uniquement des intérêts composés.
Le temps compte encore plus que le montant. 200 € par mois à 5 % pendant 30 ans donnent environ 166 500 €. Les mêmes 200 € pendant 40 ans donnent environ 305 200 €, presque le double, pour seulement 24 000 € versés en plus. D'où le conseil classique : commencer tôt, même avec de petites sommes.
Intérêts composés et investissement programmé (DCA)
Verser la même somme chaque mois, quoi qu'il arrive sur les marchés, s'appelle l'investissement programmé (ou DCA, pour dollar-cost averaging). Cette méthode lisse ton prix d'achat dans le temps et évite d'essayer de deviner le « bon moment ». Combinée aux intérêts composés et aux dividendes réinvestis, c'est l'une des façons les plus simples de faire grandir une épargne sur le long terme.
La règle des 72
Pour estimer de tête le temps nécessaire pour doubler un capital, divise 72 par le rendement annuel. À 6 % par an, un capital double en environ 12 ans. À 3 %, il faut environ 24 ans.
Questions fréquentes
Quel rendement annuel utiliser dans ma simulation ?
Cela dépend du placement. Un livret réglementé rapporte peu mais sans risque, un fonds en euros un peu plus. Les actions et les ETF ont historiquement rapporté davantage sur de longues périodes, mais avec des baisses parfois fortes en chemin. Teste plusieurs hypothèses, en restant prudent : les performances passées ne préjugent pas des performances futures.
Les impôts et les frais sont-ils pris en compte ?
Non. Le simulateur montre un rendement brut. Selon ton enveloppe (livret, assurance vie, PEA, compte-titres), la fiscalité et les frais réduisent le résultat final. Pour une comparaison réaliste, tu peux baisser un peu le rendement.
L'inflation est-elle prise en compte ?
Non plus : les montants sont en euros « courants ». Pour raisonner en pouvoir d'achat, retire environ l'inflation attendue du rendement (par exemple 5 % − 2 % = 3 %).
Est-ce que ce simulateur est gratuit ?
Oui, sans inscription. Pour suivre ton vrai portefeuille, te fixer un objectif et recevoir des alertes, tu peux créer un compte Kapitaro gratuit.