KapitaroQu'est-ce que l'épargne de précaution ?
C'est une réserve d'argent disponible à tout moment, mise de côté pour faire face aux imprévus : une panne de voiture, une facture de santé, une perte d'emploi, un gros appareil à remplacer… Elle t'évite de t'endetter ou de devoir vendre tes placements au mauvais moment.
Combien mettre de côté ?
La règle la plus répandue est de garder l'équivalent de 3 à 6 mois de dépenses indispensables. Le calculateur ajuste ce nombre selon ta situation :
- Revenu stable (CDI, fonctionnaire, retraite) : environ 3 mois peuvent suffire.
- Revenu moins sûr (CDD, intérim, période d'essai, recherche d'emploi) : plutôt 6 mois.
- Revenu irrégulier (indépendant, freelance, chef d'entreprise) : 6 à 12 mois, car les mois creux et les délais de paiement sont fréquents.
- Enfants à charge, propriétaire, seul revenu du foyer : on ajoute une marge, car les imprévus coûtent plus cher ou il n'y a pas d'autre salaire pour amortir le choc.
Exemple : avec 1 800 € de dépenses indispensables par mois et un CDI, on vise environ 5 400 € (3 mois). Avec 2 000 € déjà de côté et 200 € épargnés chaque mois, l'objectif est atteint en 17 mois.
Où placer son épargne de précaution ?
Elle doit être sans risque et disponible immédiatement. En France, on utilise surtout les livrets réglementés : Livret A, LDDS, et le LEP pour les foyers qui y ont droit. Leur rendement est modeste, mais ce n'est pas leur rôle : ils sont là pour te protéger, pas pour faire fructifier ton argent. Évite les actions, les ETF ou tout placement qui peut baisser au moment où tu en as besoin.
Et après ?
Une fois ton matelas de sécurité constitué, l'argent que tu n'utiliseras pas avant plusieurs années peut être investi pour le long terme. Pour voir ce que cela peut donner, essaie le calculateur d'objectif d'épargne ou le simulateur d'ETF MSCI World.
Questions fréquentes
Quelles dépenses faut-il compter ?
Les dépenses indispensables d'un mois : loyer ou crédit, charges, alimentation, transport, assurances, abonnements nécessaires. Les loisirs et les achats plaisir peuvent être réduits en cas de coup dur, donc on ne les compte pas.
Et si mon épargne de précaution dépasse le montant conseillé ?
Garder un peu plus n'est pas un problème si cela te rassure. Mais au-delà, l'argent qui dort perd du pouvoir d'achat avec l'inflation : le surplus peut servir à un projet ou être investi sur le long terme.
Dois-je la constituer avant de rembourser mes dettes ?
Une petite réserve d'abord (par exemple un mois de dépenses) évite de s'endetter davantage au premier imprévu. Ensuite, rembourser les crédits chers (crédit renouvelable, découvert) est souvent prioritaire.
Ce calculateur est-il gratuit ?
Oui, sans inscription. Avec un compte Kapitaro gratuit, ton bilan patrimonial vérifie aussi ton épargne de précaution et te propose un plan d'action.